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买保险务必细看合同

来源:潍坊晚报   发布时间:2021-09-09 09:13:54

  保险走近现代人的生活,商业保险成为不少市民的选择。记者采访发现,很多市民觉得保险合同是厚厚的一本,看不懂,也懒得看。对此,保险专家指出,掌握几个要点就能基本了解保险合同,仔细阅读保险合同十分有必要。

  □潍坊日报社全媒体记者常方方

  这两点看清楚

  记者采访中,不少市民表示,虽然家人都买了商业保险,但保险合同拿回家便放在了一边,并未仔细看过。

  在城区一家保险公司工作多年的王先生十分反对这种做法。他说,确定购买保险签合同时,一定要仔细查看合同中的一些条款,万万不可只听保险销售人员的口头承诺。那么,如何读懂保险合同?

  “消费者一定要明白,保险公司只会根据保险合同来理赔,买保险前应仔细阅读保险合同条款里约定的各项内容,清楚自己买的保险具体能怎样理赔。”王先生说,其中有两点必须了解:

  一是保险责任。保险责任是保险产品的重点,也是保险合同的核心,它列明了保险公司在哪些情况下理赔以及具体如何给付保险金。消费者看完才能知道自己可以享受哪些权利。

  二是责任免除。责任免除约定的是哪些情况下不能赔,这一部分通常在条款里有突出显示。不同险种的责任免除内容不同,如在重大疾病保险中,对于很多保险责任以外的疾病、手术类不予保障,消费者务必在购买时仔细阅读,以免发生纠纷。有的保险销售人员在给消费者讲解时,可能故意避开责任免除,这样如果消费者不看合同,就会被蒙在鼓里,出现问题时措手不及。

  这三点问明白

  购买保险有三个时间节点要清楚。首先是等待期。指在合同生效后的一段时间内,即使发生了保险事故,保险公司也不承担保险责任,通常是会返还所缴保费。以重大疾病保险为例,等待期通常为90天或半年,购买时要注意条款中关于等待期的约定。商业保险并不是购买后立即生效,更不能因为要用了才去购买,购买前会有审核,也有等待期。

  其次是犹豫期。指在投保人签收保险单后一定时间内(一般是10天-15天)对所购买的保险不满意,可申请退保,保险公司应在扣除工本费后无条件退保。如果是在犹豫期内不想购买这份保险了,可以立即办理退保手续。但如果过了犹豫期再退保就会有不少损失。每家保险公司不同类型产品设置的犹豫期不同,消费者要问清楚。

  再者是宽限期。长期保险通常有60天的宽限期,如果保单未及时缴保费,在宽限期内,保险合同继续有效。在这期间如果发生保险事故,保险公司仍承担保险责任,但在赔付时需要扣除投保人应交而未交的保费。例如消费者购买了20年的保险,缴费时间是20年,可能中间因为手头紧张不能及时缴费,那么宽限期就起到了很好的延缓作用。需要注意的是,不要超过了宽限期,如果过了宽限期还未缴费,保险就作废了。

  这些坑要避开

  购买前先询问展业证号码。展业证即“保险营销员展业证”,这是保险营销人员从业必备的一个证书,包含个人及所属公司的基本信息。遇上陌生的保险营销人员推销,不妨先向其索要展业证号码。

  索要产品资料。常规的保险推销习惯用数字对产品进行描述,但数字本身的真实性值得推敲。正规的保险介绍传单包括产品收益和风险,“山寨”版则只有收益方面的信息。不管购买哪种类型的商业保险,消费者都不能只听对方说,要看到真实的产品资料,自己推敲,明白其中的利弊。

  强调犹豫期保障。投保人、被保险人签收保单后一定时间内,可以无条件退保。很多人购买保险后很快发现问题,但不知道有犹豫期,为了避免损失,便继续缴费。

  询问退保最坏情况。尤其针对诸如分红险、万能险或投资险的产品,一般保费金额较大,若是按期缴费,投保一年至两年退保,会出现20%-50%的保费损失。投保人在购买保险时,务必问清楚假如未来一年或两年内退保,能拿回多少保费。

  了解真实收益情况。分红险年收益率并非固定高收益,有些营销人员会告诉消费者每年有4%甚至5%的保证回报。这时他可能在利用某种条款的假象忽悠投保人,或是其自身对这款产品也不了解,投保人必须谨慎。

责任编辑:李晓文

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